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🏦Simulador de Préstamos

Guía y Metodología: Simulador de Préstamos

Aprende la base normativa, fórmulas oficiales y casos prácticos actualizados para Perú.

¿Qué es y cuándo se aplica?

El simulador de préstamos personales es una herramienta financiera diseñada para proyectar el costo total de un crédito bancario en Perú, calculando la cuota fija mensual que deberás pagar, la distribución entre amortización de capital e intereses, y los cargos adicionales como el seguro de desgravamen.

¿Cómo se calcula paso a paso?

El sistema financiero peruano (bancos, cajas municipales y financieras reguladas por la SBS) utiliza predominantemente el **Método Francés** (cuotas constantes). La Tasa Efectiva Anual (TEA) pactada se convierte primero a Tasa Efectiva Mensual (TEM) mediante capitalización compuesta: TEM = (1 + TEA)^(1/12) - 1. A partir de esa tasa y del plazo en meses se calcula la cuota base, a la cual se le añade el Seguro de Desgravamen mensual (calculado típicamente como un porcentaje entre 0.05% y 0.10% sobre el saldo deudor pendiente de cada mes).

📐 Fórmula Matemática Oficial

Cuota Francés = [P * TEM * (1 + TEM)^n] / [(1 + TEM)^n - 1] + (Saldo Deudor * Tasa Desgravamen)

Base Legal Vigente en Perú

Reglamento de Gestión de Conducta de Mercado del Sistema Financiero aprobado por la Resolución SBS N° 3274-2017 y Ley N° 29571 (Código de Protección y Defensa del Consumidor - SBS / INDECOPI).

💡 Ejemplo Práctico Resuelto

Si solicitas un préstamo personal de S/ 10,000 a 12 meses con una TEA del 25% anual y un seguro de desgravamen del 0.08% mensual: La TEM equivalente es de 1.877%. La cuota mensual estimada será de aproximadamente S/ 943.20 en el primer mes, distribuyéndose en amortización de capital, intereses decrecientes y prima de seguro. Al cabo de los 12 meses habrás pagado un total de aprox. S/ 11,280 entre capital e intereses.

Preguntas Frecuentes (FAQ)

Respuestas rápidas a las dudas más comunes de los usuarios en Perú.

¿Cuál es la diferencia entre la TEA y la TCEA en un préstamo en Perú?+
La TEA (Tasa Efectiva Anual) mide únicamente el costo del interés por el dinero prestado. La TCEA (Tasa de Costo Efectivo Anual) es la tasa real que debes comparar entre bancos, ya que incluye la TEA + seguro de desgravamen + comisiones + gastos administrativos.
¿Qué es el Seguro de Desgravamen y es obligatorio?+
Es una póliza de seguro que cancela la deuda pendiente ante el fallecimiento o invalidez total y permanente del titular, evitando que la deuda se traslade a los herederos. La SBS permite que contrates la póliza del banco o endoses una póliza de vida propia independiente que cumpla con los requisitos equivalentes.
¿Puedo realizar pagos anticipados o prepagos de mi crédito?+
Sí. Por normativa de la SBS, todos los usuarios tienen derecho a efectuar pagos anticipados parciales o totales de su préstamo en cualquier momento sin ninguna penalidad ni comisión de penalización. Puedes elegir entre reducir el monto de la cuota mensual o reducir el plazo restante del crédito.
¿Qué pasa si me retraso en el pago de una cuota bancaria?+
Las entidades financieras cobran un interés moratorio regulado por el BCRP y una comisión por gestión de cobranza tardía tras cumplirse los días de gracia estipulados en tu contrato de crédito.