AFP vs ONP en 2026: ¿Cuál te conviene elegir en Perú? Comparativa y Tasas
Descubre las diferencias entre el Sistema Privado de Pensiones (AFP) y el Sistema Nacional (ONP), comisiones por flujo y saldo, tasa de aportes y cómo elegir la mejor opción para tu jubilación.
Al ingresar a trabajar en planilla por primera vez en el Perú, todo trabajador tiene un plazo de 10 días para elegir entre afiliarse al Sistema Privado de Pensiones (SPP - AFP) o al Sistema Nacional de Pensiones (SNP - ONP).
Ambos sistemas tienen lógicas completamente distintas sobre cómo se gestiona tu dinero y cómo se pagará tu futura pensión de jubilación. En esta guía comparativa analizamos sus pros, contras y porcentajes de descuento.
1. ¿Cómo funciona la ONP (Sistema Nacional)?
La ONP (Oficina de Normalización Previsional) opera bajo un fondo solidario de reparto común:
- Tasa de descuento fija: Se descuenta el 13% de tu sueldo bruto mensual.
- Fondo colectivo: El dinero que aportas hoy no va a una cuenta a tu nombre; se utiliza para pagar las pensiones de los jubilados actuales.
- Requisito mínimo de aportes: Para acceder a una pensión completa debes haber aportado al menos 20 años (240 aportes mensuales). Si aportaste entre 10 y 19 años, accedes a una pensión proporcional menor.
- Pensión máxima y mínima: Existe un tope máximo mensual establecido por ley (aprox. S/ 893 mensuales).
2. ¿Cómo funcionan las AFP (Sistema Privado)?
El sistema de AFP (Integra, Prima, Profuturo, Habitat) opera bajo el modelo de Cuenta Individual de Capitalización (CIC):
- Cuenta a tu nombre: Cada sol que aportas va directamente a tu propia cuenta individual, la cual genera rentabilidad según el tipo de fondo que elijas (Fondo 0, Fondo 1, Fondo 2 o Fondo 3).
- Estructura del descuento mensual:
- Aporte obligatorio al fondo: 10% de tu sueldo.
- Prima de seguro de invalidez y sobrevivencia (SIS): Aprox. 1.47% (hasta el tope máximo asegurable de la SBS).
- Comisión de la AFP: Si estás en comisión mixta (sobre saldo), el descuento mensual en boleta por comisión es de 0%. Si estás en comisión sobre flujo, se te descuenta entre 1.47% y 1.69% adicional.
- Descuento total promedio en boleta: Entre 11.47% y 12.80% (menor al 13% de la ONP).
- Flexibilidad al jubilarte: Puedes optar por una pensión mensual o retirar hasta el 95.5% de tu fondo acumulado al cumplir los 65 años.
3. Tabla Comparativa Rápida
| Criterio | ONP (Fondo Público) | AFP (Fondo Privado) | | :--- | :--- | :--- | | Descuento en Boleta | Fijo 13.00% | Variable 11.47% a 12.80% | | Titularidad del dinero | Fondo común estatal | Cuenta individual a tu nombre | | Pensión máxima | Con tope legal fijado por ley | Sin tope (según tu fondo acumulado) | | Heredabilidad | Solo pensión de viudez/orfandad | El 100% del fondo es heredable | | Retiro al jubilarse | No permite retiro del fondo | Permite retirar hasta el 95.5% |
4. ¿Cuál deberías elegir?
- Te conviene AFP si: Buscas que tu dinero sea de tu propiedad, deseas obtener rentabilidad a largo plazo sobre tus fondos, ganas por encima del sueldo mínimo y valoras la opción de poder retirar tu capital al momento de la jubilación.
- Te conviene ONP si: Tienes un sueldo cercano a la remuneración mínima, buscas la seguridad de una pensión vitalicia garantizada por el Estado y tienes la certeza de que cumplirás con los 20 años de aportes exigidos.
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